Vorsorge

Die Kategorie „Vorsorge“ bietet Ihnen zahlreiche Vergleichsmöglichkeiten rund um Policen, mit deren Hilfe Sie im Alter oder im Falle einer verfrühten Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard aufrechterhalten können. Im Bereich der Altersvorsorge können Sie unterschiedliche Rentenversicherungen miteinander vergleichen oder auch diverse Anbieter von Risikolebensversicherungen auf Herz und Nieren prüfen. Welche Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit der Altersvorsorge Sinn macht, können Sie ebenfalls auf den folgenden Seiten herausfinden. Außerdem finden Sie hier Vergleichsrechner zur Grundfähigkeits- und zur Betriebsausfallversicherung.

Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen: Tipps für Selbständige

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Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen: Tipps für Selbständige

Viele Selbständige müssen ganz genau rechnen. Das Geld reicht zwar aus, um die laufenden Kosten zu decken und vielleicht auch, um kleinere ungeplante Ausgaben zu bewältigen. Doch regelmäßig Geld in die Altersvorsorge zu stecken, das steht besonders in den ersten Jahren der Selbstständigkeit hinten an. Der Bund der Selbständigen hat sich aus diesen Gründen mit der Altersvorsorge intensiv auseinandergesetzt und ein Positionspapier zur Altersvorsorge für Selbständige erarbeitet.

Die Erfahrung zeigt, dass Selbständige dazu neigen, ihre eigene Altersvorsorge zugunsten der Firma anzugreifen. Warum das kontraproduktiv ist und welche Möglichkeiten sich auch für kleines Budget bieten, ist Thema dieses Beitrags.

Arbeiten im Homeoffice – Selbständige arbeiten aus Kostengründen oft in den eigenen vier Wänden.

 

Betriebliche Investitionen dürfen nicht unter dem Sicherheitsdenken leiden

Hat ein Selbständiger das Thema „Sparen“ vor Augen, dann neigt so mancher dazu, auch betrieblich auf die Bremse zu treten und Kosten zu senken. Das ist generell eine gesunde Haltung, doch Sparen führt nicht zu steigenden Umsätzen.

Wer sich etablieren will, muss investieren – natürlich mit einer durchdachten Strategie und klaren Zielen vor Augen. Es gibt unzählige Strategien, Umsätze zu steigern. Mit Blick auf die Anfangsphase oder die Wachstumsphase, in die jedes Unternehmen immer wieder eintritt, sind zum Beispiel gezielte Investitionen ins Marketing zielführend. Denn die beste Dienstleistung oder das beste Produkt nützen nichts, wenn sie unsichtbar bleiben.

Unternehmen müssen sich zeigen und das gelingt am besten, indem sie zum Beispiel

  • eine Internetseite aufbauen,
  • einen Webshop betreiben,
  • online und offline Werbung schalten und
  • generell von sich reden machen.

Marketing kostet Geld, je nach eigenem Engagement einige hundert bis zu mehreren tausend Euro. Haben Selbständige das nötige Geld nicht auf der hohen Kante liegen, sollten sie jedoch nicht ihre eigene Altersvorsorge dafür opfern – das wäre zu kurz gegriffen und auf lange Sicht kontraproduktiv. Sie sollten sich eine Alternative suchen. Sehen sie die Alternative darin, einen Kredit aufzunehmen, finden sie eine Übersicht im Kreditvergleich für Selbständige. Schon kleine Kredite ab 1.000 € werden vergeben. Die Vorteile liegen auf der Hand:

  • Die Kreditentscheidung fällt schnell.
  • Selbständige können rasch über das Geld verfügen.
  • Die Altersvorsorge bleibt unangetastet.

Um im Alter ein gutes Auskommen zu haben, müssen Selbständige vorsorgen.

Konservative Basis aufbauen

Für die Altersvorsorge hat es sich bewährt, eine konservative Haltung an den Tag zu legen, was dem Sicherheitsdenken vieler entgegenkommt. Das bedeutet, dass Selbständige mit kleinem Budget beim Aufbau der Altersvorsorge ihr Geld zuerst in ein sicheres Produkt investieren sollten. Ein risikoreicher Aktienfonds verspricht zwar hohe Gewinne, doch zugleich verbirgt sich dahinter auch die Option, das Geld zu verlieren. Safety First: Die Basisabsicherung für die Rente sollte sichergestellt werden, um im Alter über ein Grundeinkommen zu verfügen.

Ein konservativer Baustein könnte die flexibel zu besparende Rürup-Rente sein, wie im Artikel “Private Altersvorsorge für Selbständige“ ausgeführt wird. Die Beiträge lassen sich an das schwankende Einkommen eines Selbständigen anpassen. Sollte ein Jahr besonders gut laufen, eröffnet sich die Möglichkeit, die Altersvorsorge durch einen üppigen Einmalbetrag aufzustocken. Das Bundesministerium für Wirtschaft und Energie (BMWi) schreibt dazu:

„Seien Sie sich im Klaren darüber, ob sie eine Lebensversicherung (Anm.: Rürup) tatsächlich zur Altersvorsorge oder eventuell als Kreditsicherungsmittel einsetzen möchten. In letzterem Fall erhalten Sie nämlich keinen Pfändungsschutz.“

Welche Bedingungen der Rürup-Vertrag erfüllen muss, um generell vor Pfändungen geschützt zu sein, ist ebenfalls im Beitrag zur Altersvorsorge beim BMWi nachzulesen.

Info: Wer aus einem Anstellungsverhältnis die Selbstähnlichkeit geht, hat bereits einen spezifischen Anspruch in der gesetzlichen Rentenversicherung erarbeitet. Dieser bleibt grundsätzlich erhalten.

Eine private Rentenversicherung oder eine Sofortrente abschließen

Eine private Rentenversicherung oder eine Sofortrente abzuschließen, ist für viele der zweite Baustein ihrer Altersvorsorge. Dabei gibt es Verträge, die mit Eintritt ins vorher festgelegte Rentenalter monatliche Raten ausbezahlen. Und es gibt Verträge, die das Wahlrecht zwischen einer Kapitalabfindung und der Verrentung gewähren. Eine Sofortrente zeichnet sich dadurch aus, dass einmalig ein Betrag eingelegt wird, der dann sukzessive in Teilbeträgen zurück an den Versicherten geleistet wird. Welcher der Verträge der richtige ist, ist eine sehr individuelle Entscheidung. Deshalb empfiehlt der Verbraucherschutz, einen unabhängigen Versicherungsberater einzuschalten. Adressen und Kontaktdaten sind in der Datenbank beim Bundesverband der Versicherungsberater e.V. zu finden.

Regelmäßig eingezahlte kleine Beträge summieren sich auf Dauer zu einem wichtigen Vorsorge-Polster.

Wer sich vorab umfassend über Rente und Altersvorsorge informieren will, ist bei Stiftung Warentest an der richtigen Adresse. Sie befasst sich regelmäßig mit dem Themenkomplex Altersvorsorge und Rente. Stiftung Warentest ergänzt das Beitragsarchiv ständig durch aktuelle Informationen.

On Top: Investitionen in Rentenpapiere und Aktien

Um die Altersvorsorge abzurunden, eignet sich die Investition in Rentenpapiere und Aktien. Es gibt verschiedene Strategien, die sich nach dem persönlichen Risikoprofil richten. In Abhängigkeit davon und dem verfügbaren Kapital ist eine zusätzliche Investition in mehr oder weniger volatile Märkte empfehlenswert. Doch auch hier gilt: Erst informieren, dann investieren!

 

Quellen:

pixabay.com © markusspiske (CCO Public Domain)

pixabay.com © geralt (CCO Public Domain)

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Praxisausfallvergleichen und abschließen

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Die Praxisausfallversicherung ist für Selbständige und Freiberufler, die beispielsweise eine eigene Kanzlei oder Arztpraxis haben sehr zu empfehlen.

Bei einem Ausfall durch Krankheit oder auch durch einen Sachschaden in der Kanzlei oder Praxis ist man schnell in finanziellen Schwierigkeiten, weil man meist derjenige ist, der alleine den Umsatz erwirtschaftet und zudem bleiben die Fixkosten trotz des fehlenden Umsatzes konstant bestehen. Daher richtet sich die Versicherungssumme meist auch nach den Fixkosten. Würden diese nicht durch eine entsprechende Versicherung abgesichert, so kann der Ausfall schnell zu erheblichen Kosten führen, die unter Umständen auch über das Fortbestehen eines Praxis oder einer Kanzlei entscheiden.

Betriebsausfallversicherung vergleichen und abschließen

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Eine sehr wichtige gewerbliche Versicherung ist die Betriebsausfallversicherung. Diese unterscheidet sich von der Betriebsunterbrechungsversicherung und darf deshalb nicht mit dieser verwechselt werden auch wenn die beiden oft gemeinsam genannt werden. Die Betriebsausfallversicherung dient zur Sicherung des Einkommens im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls, wenn kein Umsatz erwirtschaftet werden kann, die laufenden Kosten jedoch gleich bleiben. Aus diesem Grund ist beim Abschluss einer solchen Versicherung auch mit Fragen zum Gesundheitszustand zu rechnen. Sie ist besonders für freie Berufe und Selbständige von Bedeutung, da gerade hier die Kosten einen Betrieb bei fehlenden Umsatz schnell in Gefahr bringen.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung dagegen sichert den entgangenen Gewinn sowie die Fixkosten bis zu einer festgelegten Haftungsgrenze bei Eintritt eines versicherten Ereignisses, wie beispielsweise Sturm oder Brand ab. Ein längerer Ausfall eines Betriebes kann ein Unternehmen schnell gefährden. Daher ist die Betriebsunterbrechungsversicherung gerade dann empfehlenswert wenn die Betriebsstätte im Schadensfall nicht oder nur sehr schwer an einen anderen Ort verlagert werden kann. Besonders wichtig ist es bei den beiden genannten Versicherung genau auf die Konditionen und die Versicherungsbedingungen zu achten.

Berufsunfähigkeit vergleichen und abschließen

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den sehr wichtigen privaten Versicherungen. Sie zahlt der versicherten Person Rente, wenn aus gesundheitlichen Gründen der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Gerade der Personenkreis, die nach 1961 geboren sind, sind durch die gesetzliche Rentenversicherung in diesem Fall nicht mehr abgesichert. Auch für Personen, die vor 1961 geboren sind, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung ratsam sein, da die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung unter Umständen nicht ausreichen. Weiterhin ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige und Freiberufler besonders wichtig. Da sie in der Regel nicht gesetzlich versichert sind, besteht für diesen Personenkreis kein Anspruch auf stattliche Erwerbsminderungsrente.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann als separate Versicherung abgeschlossen werden. Oftmals ist Sie jedoch auch als Zusatzversicherung im Zusammenhang mit einer Lebens- oder Rentenversicherung abschließbar.

Bei Abschluss der Versicherung müssen vom Antragsteller auch Fragen zum derzeitigen Gesundheitszustand beantwortet werden. Im Unterschied zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht erst, wenn die versicherte Person gar nicht mehr erwerbsfähig ist.

Rentenversicherung vergleichen und abschließen

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Die private Absicherung der Rente im Alter gewinnt nicht nur durch den demographischen Wandel immer mehr an Bedeutung. Während die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung in den letzten Jahren gestiegen sind, stagnieren oder steigen die Rentenbezüge schwach an. Zusätzlich wirkt sich die Inflation negativ auf die gesetzliche Altersvorsorge aus.

Bei der privaten Rentenversicherung gibt es zahlreiche Möglichkeiten – staatlich geförderte Altersvorsorgeprodukte wie beispielsweise die Riester-Rente, verschiedene Sparpläne, kapitalbildende Lebensversicherungen oder die klassische private Rentenversicherung. Bei der Rentenversicherung stehen verschiedene Auszahlmodelle zur Verfügung. In der Regel kann zwischen einem monatlich gleich bleibenden Auszahlungsbetrag oder einer Einmalzahlung gewählt werden. Gerade bei der Rentenversicherung hat der Versicherungsnehmer zahlreiche Optionen beim Abschluss, so dass es hier besonders wichtig ist, die Versicherungsbedingungen aufmerksam zu vergleichen.

Für Selbständige ist die private Rentenversicherung besonders wichtig, da sie gerne gerade von jungen Selbständigen unterschätzt wird. Geeignet für Selbständige ist besonders die Rürup-Rente. Hier können die Beiträge für die Versicherung bis zu einem festgelegten Höchstsatz als Sonderausgaben steuerlich abgesetzt werden. Zudem sind die Rentenleistungen nur begrenzt steuerpflichtig.

Risikoleben vergleichen und abschließen

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Die Risikolebensversicherung sichert die Angehörigen im Todesfall ab. Anders als bei der Kapitallebensversicherung ist die Risikolebensversicherung deutlich günstiger, da sie nur im Todesfall leistet und bei Nichteintreten die Versicherungsgesellschaft die Beiträge behält.

Die Risikolebensversicherung wird meistens eingesetzt um Angehörige vor finanziellen Schwierigkeiten zu bewahren, als Basis für andere Versicherungsverträge wie beispielsweise die Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch um bestehende Verbindlichkeiten im Todesfall abzusichern. Die Versicherungssumme wird individuell vereinbart und die Beiträge können Risikozuschläge beispielsweise bei vorhandenen Vorerkrankungen beinhalten. Gerade auch für Selbständige, Geschäftsführer oder Gesellschafter kann eine Risikolebensversicherung unerlässlich sein um das Unternehmen im Todesfall vor dem finanziellen Untergang zu bewahren. Gerade wenn aufgrund der Unternehmensform auch eine private Haftung für den Selbständigen oder Gesellschafter besteht und vielleicht auch in Betriebsmittel investiert wurde, Kredite beansprucht wurden, ist es wichtig die Familie im Todesfalls abzusichern.

Unfallversicherung vergleichen und abschließen

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Ein kleiner Augenblick und schon kann ein Unfall passiert sein. Geschieht ein Unfall außerhalb der Arbeitszeit oder auf dem Arbeitsweg entsteht kein Anspruch auf Leistung der Berufsgenossenschaften. Für Unternehmer, Selbständige und Freiberufler besteht keine Mitgliedschaft in der gesetzlichen Unfallversicherung, sie können sich jedoch privat versichern.

Die Unfallversicherung sichert den Versicherten und seine Familie ab, wenn durch einen Unfall die eigene Leistungsfähigkeit dauerhaft eingeschränkt ist – unabhängig davon ob es sich um eine körperliche oder geistige Beeinträchtigung handelt. Die private Unfallversicherung ist auch mit Beitragsrückgewehr möglich. Hierbei sind zwar die Beiträge wesentlich höher, dafür handelt es sich jedoch um eine Kombination von Unfallversicherung und Lebensversicherung.

Besonders interessant ist eine private Unfallversicherung auch für Personen die beispielsweise aufgrund einer Vorerkrankung keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können.

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